¿Cómo calcular un crédito hipotecario?

2019-04-25

Muchas veces nos han preguntado cómo calcular un crédito hipotecario. Esta pregunta se descompone en 3 preguntas distintas que trataremos a continuación.

¿Cómo calcular la cuota de un crédito hipotecario?

El cálculo de la cuota mensual de un crédito hipotecario depende directamente del monto del préstamo y de la tasa que nos dé el banco para la compra de vivienda. En Colombia la tasa máxima es de 12,4% efectivo anual, y se pueden tener tasas desde 9% efectivo anual. Por lo general, recomendamos hacer el ejercicio con una tasa de 11% para tener un margen, y luego validar con el banco que vayas a utilizar qué tasa te darían.

¿Ahora cómo puedes calcular la cuota según la tasa? Puedes usar la formula francesa para cuotas constantes de un crédito a tasa constante o puedes usar nuestra tabla de cálculo rápido que te presentamos a continuación:

Plazo en años	15	20	15	15
Tasa anual	11%	11%	9,5%	10,5%
Cuota mensual por millón	$11.043	$9.971	$10.208	$10.762

¿Cómo interpretas la tabla? Simplemente si consigues un préstamo de 200 millones a 15 años, a una tasa anual de 11% tu cuota mensual será de 200*11.043= $2'208.600 por mes.

No olvides agregar a esta cuota el costo de los seguros que tienes que tener con tu crédito hipotecario.

También te recomendamos ver el artículo ¿Cómo definir el presupuesto máximo de compra de vivienda?

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¿Cuánto es mi cupo máximo de endeudamiento?

Una cosa es saber cuál sería la cuota de un crédito hipotecario, lo segundo es saber cuánto me prestarían. La fórmula es muy sencilla. En Colombia, por ley, la primera cuota de tu crédito hipotecario no puede ser mayor al 30% de los ingresos del núcleo familiar que se va a endeudar. Entonces tu cupo de endeudamiento máximo es el 30% de la suma de los ingresos de las personas que se unen para solicitar un crédito.

Por ejemplo, si una pareja que gana uno 4 millones y el otro 3 millones, es decir 7 millones en total, la primera cuota del crédito no podrá superar 30%*7=2,1 millones de pesos.

Lo anterior es sin contar si tienes otros créditos o cupo en tarjetas de crédito que reducen tu capacidad de endeudamiento. Si lo deseas podemos ayudarte con la planeación financiera.

¿Cuánto es el máximo que me prestan para la compra de una vivienda con un crédito hipotecario?

Entonces, ya saber calcular las cuotas de un crédito, y saber, que estas cuotas no pueden ser superiores al 30% de tus ingresos.

Lo último que tienes que saber, es que por la modalidad de crédito hipotecario no pueden prestarte más del 70% del valor de la vivienda. Entonces así cumplas con los ingresos para lograr el crédito que deseas, tienes que aportar de recursos propios el 30% del valor del apartamento. Si no tienes, puedes pensar en la modalidad sobre planos en que ese 30% lo puedes dividir en el plazo hasta escrituración para ir pagando cuotas.