¿Qué es la cuota inicial de un apartamento?

2018-07-05

Comprar vivienda, ya sea nueva o usada, es una de las mayores inversiones que puede hacer una persona en su vida. Algunos podrán llegar a adquirir varias propiedades, pero para otros, podrá ser una única inversión a lo largo de su vida. Sin embargo, a pesar de la importancia de esta inversión, el costo, y los sacrificios que esto representa para un hogar normal, muy poca gente está familiarizada con los distintos conceptos.

Por eso es importantetener muy claro a la hora de comprar, de qué le están hablando para poder tomar la mejor decisión.

En este artículo explicaremos un concepto simple pero que a veces se malentiende y se llega a confundir con la cuota de separación.

¿Qué es la cuota inicial de un apartamento?

La cuota inicial de la vivienda que se desea comprar es una cuota que establece la constructora con el fin de asegurar la seriedad del comprador, y que demuestra a las entidades de crédito que se tiene la capacidad posterior de pagar las cuotas mensuales del crédito hipotecario. Esta cuota inicial, va comprendida desde el momento de la separación de la vivienda hasta el día de la escrituración. Este día, el comprador procederá a pagar el porcentaje restante de su propio bolsillo, o gracias a un crédito ante una entidad financiera.

La cuota inicial la establece cada constructora independientemente por políticas internas. Sin embargo, en Colombia, la cuota inicial tiende a ser del 30% del valor del apartamento - para entender este concepto hay que entender que, en Colombia por ley, las entidades de financiamiento pueden solamente financiar con un crédito hipotecario hasta el 70% del valor del inmueble.

¿Cómo se paga la cuota inicial de un apartamento?

Como se indicó en la sección anterior, la cuota inicial es ese valor que va entre la separación y el momento de la firma de las escrituras. Entonces, dependiendo del tiempo que se tenga la modalidad de pago será diferente. Para proyectos sobre planos, el valor de la cuota inicial por lo genera se divide en cuotas iguales mensuales hasta el día proyectado de entrega del apartamento. Por esto mismo, entre más esté avanzada la obra, este valor se dividirá en menos meses y las cuotas serán mayores.

En el caso extremo, de compra de vivienda de entrega inmediata, la totalidad de la cuota inicial debe ser pagada junto con el porcentaje restante al momento de la escrituración.

De lo anterior se puede inferir, que entre mayores sean los ahorros que se tenga se podrá buscar proyectos más próximos a ser entregados. En el caso de no tener ahorros, conseguir apartamento sobre planos a entregas a largo plazo (por ejemplo 22 meses) se podrá pagar esta cuota inicial con los ingresos propios.

¿Quién me presta para la cuota inicial de un apartamento?

La recomendación general, es siempre colocar la cuota inicial del bolsillo propio. Hay que ver esto como una oportunidad de saber la capacidad de pago que uno tiene, y así no irse a montar en la compra de un apartamento que al final no lograremos pagar con nuestros ingresos.

Por otro lado, si logramos mejorar (aumentar) el valor de la cuota inicial de un apartamento, podremos solicitar un descuento financiero a las constructoras.

Finalmente, endeudarse para pagar la cuota inicial lo único que logrará es disminuir nuestra capacidad de endeudamiento para el crédito hipotecario. Este último punto puede ser peligroso para el comprador, ya que así tengamos un preaprobado por el 70% del apartamento, si adquirimos nuevas deudas en el camino, puede que al final la entidad financiera decida no otorgar la totalidad del préstamo, lo cuál nos puede dejar en una situación complicada.